Содержание статьи:
- Что такое кредитная история, и как она формируется?
- Что значит плохая кредитная история?
- Как ведут себя с клиентом разные банки при плохой истории?
- Как получить кредит с плохой историей?
Очень часто бывает, что люди сначала берут кредит в банке, а потом думают, чем его отдавать. Однако даже ответственные клиенты могут столкнуться с проблемой возвращения долга кредитору по причине сложившихся неблагоприятных жизненных обстоятельств.
В любом случае клиент, не вовремя расплачивающийся по полученному займу, создаёт себе плохой имидж, а в официальных формулировках – плохую кредитную историю. И это плохо. С людьми с плохой кредитной историей банки не хотят сотрудничать.
Однако они даже им позволяют оформлять заявки на кредитные карты.
Что такое кредитная история, и как она формируется?
Кредитная история – это досье на каждого клиента, который хотя бы раз в жизни брал ссуду в кредитно-финансовом учреждении. Существует специально созданное Бюро кредитных историй (БКИ), где содержится полная информация обо всех видах займов каждого человека. Поэтому банки прежде, чем предоставить займ, изучают эту информацию.
Кредитная история начинает формироваться с момента обращения и получения клиентом любого вида займа в любом финансовом учреждении.
Традиционно банки обмениваются информацией о клиенте, чтобы проследить его благонадёжность.
Важный показатель хороших отношений с кредиторами – способность клиента ответственно и своевременно расплачиваться по договору займа. Любая просрочка чревата попаданием в «чёрный список». Отражённый в кредитной истории факт нарушения договора – это прямой путь создать себе плохую кредитную историю.
Как правило, серьёзные кредитные организации не церемонятся с гражданами, хотя бы раз серьёзно нарушившими договор. Если у них история по выплате кредитов плохая, банк может отказать в следующей ссуде без объяснения причин.
Что значит плохая кредитная история?
Плохая кредитная история возникает, если клиент нарушил правила предоставления ему ссуды, то есть кредитный договор. Что является основанием для отрицательной характеристики?
- просрочка платежа (даже разовая и даже на 1 день);
- уклонение от регулярных платежей (когда клиент намеренно не выплачивает сумму кредита и проценты по нему. Часто бывает так, что человек берёт кредит и скрывается о банка);
Степень отрицательного качества кредитной истории может быть разной.
- Если клиент своевременно погашал кредит, но однажды опоздал с платежом на 1-2 дня, банки обычно закрывают глаза на такой случай. Тогда кредитную историю можно исправить, выплатив без задержек следующий займ, и восстановить репутацию.
- Если клиент регулярно допускал просрочки платежей да ещё и вступал в пререкания с кредитором, то это в большей степени ухудшает историю заёмщика.
- Если же клиент вообще уклонился от уплаты суммы, взятой в долг у финансовой организации, то у него формируется очень плохая история, по которой ни один солидный, уважающий себя банк не выдаст новую ссуду.
Часто случается, что благонадёжный клиент попадает в чёрный список по какой-либо ошибке самого кредитора. Что делать, если плохая кредитная история возникла в результате недобросовестности сотрудников банка (например, неверно оформивших анкету или кредитный договор) или сбоя в системе оплаты (при оплате через терминалы)? В такой ситуации нужно восстанавливать репутацию, настойчиво доказывая свою правоту.
Никто не хочет добровольно признавать собственные ошибки. И банки здесь не являются исключением. Поэтому клиент должен сам позаботиться о своём добром имени, а для этого следует:
- внимательно прочитывать документы при оформлении кредита,
- проверять анкетные данные, которые заносит сотрудник банка в электронную базу,
- стараться вносить очередной платёж заблаговременно (за 2-3 дня до официальной даты), чтобы избежать несвоевременного поступления оплаты по кредиту.
Как ведут себя с клиентом разные банки при плохой истории?
Получить кредит в банке с плохой историей реально можно. Надо только знать, куда обратиться. В настоящее время на финансовом рынке существует жёсткая конкуренция.
И в борьбе за клиента кредиторы вынуждены идти на уступки и создавать такие программы, которые позволяют выдавать ссуды гражданам, зарекомендовавшим себя с отрицательной стороны.
Предлагая кредит такому клиенту, банки обязательно будут учитывать свои риски и предлагать более жёсткие условия. Различные кредитные учреждения поступают здесь по своему усмотрению. Однако есть требования к заёмщику, характерные для большинства банков.
Как получить кредит с плохой историей?
Чтобы наверняка получить кредит, нужно:
- найти такого кредитора, которые предлагает услуги, не особо акцентируя внимание на качестве кредитной истории. Таких банков мало, но они есть. Обычно возможность получить кредит с плохой историей предоставляют новые кредитно-финансовые организации. Главной задачей их становится расширение клиентской базы, пусть даже и не очень благонадёжной.
- дождаться такого периода, когда банки сами начнут предлагать займы. В каждой финансовой организации есть срок, за который клиент может реабилитироваться.
- обратиться в центр микрофинансирования. Там вообще не обращают внимания на «прошлые заслуги», поскольку выдают незначительные суммы.
- обратиться к проверенному человеку, который занимается урегулированием вопросов по выдаче ссуды. Как правило, это люди, которые каким-то образом связаны с данным банком. Здесь важно не нарваться на мошенников.
- интересоваться своей кредитной историей в БКИ, хотя бы один раз в год, когда это можно делать бесплатно. Клиент может получить справку о качестве его как заёмщика и предоставить её банку, если тот сомневается в положительном решении. Это также поможет избежать непредвиденных ситуаций в случае возникновения ошибочной КИ.
- согласиться на более высокие проценты по займу и более жёсткие условия его выплаты;
- подтвердить свою платёжеспособность документально: представить справки с постоянного места работы, где будут указаны точные реквизиты организации;
- предложить кредитору созаёмщика или поручителя, которые в случае неисполнения требований по договору о займе самим клиентом выплатят нужную сумму и проценты по ней;
- взять в кредит какой-либо товар в магазине и полностью расплатиться по нему без задержек и просрочек. В БКИ этот факт положительно отразится на качестве досье.
- быть с банком предельно искренним и честным, возможно, подробно объяснить причины, по которым случилась плохая кредитная история. В некоторых случаях кредиторы встают на сторону клиентов.
Таким образом, если у клиента плохая кредитная история, но нужен кредит он может получить его. А своевременная без нарушений выплата нового займа поможет восстановить репутацию и улучшить отношения с кредитно-финансовыми организациями.
При получении ипотечного кредита или покупке новой машины в кредит многие банки охотно закрывают глаза на плохую кредитную историю, потому что в данном случае они берут в залог приобретаемой на их деньги имущество. То есть, кредитор в накладе не останется.
Некоторые клиенты считают, что досрочное погашение взятой ссуды, может в дальнейшем улучшить шансы на получение следующего кредита. Но не всем банкам это нравится, так как они теряют определённые деньги (прибыль). Поэтому важно при заключении кредитного договора узнать: можно ли погашать кредит большими суммами и в более короткий срок.